A bankok eleinte saját belső ügyükként kezelték a BAR-listát (új nevén:Központi Hitelinformációs Rendszer), nem gondolták úgy, hogy erről sokat kellene az ügyféllel beszélgetni. Az ügyfelek nagy része nem is tudott róla, hogy felkerült a listára, sőt arról sem, hogy van ilyen lista. Aztán kezdődött 2003-ban a “nagy lakáshitel felvételi láz”.
Megelőzés
A dolog ott kezdődik, hogy mindent meg kell tennünk annak érdekében, hogy NE kerüljünk fel az adóslistára: figyeljünk nagyon oda a pénzügyeinkre. Tudom, hogy nagyon okos vagyok (utólag), de az általam megismert történetek mindegyikében legalább egy kis lazaság, nem kellő odafigyelés azért mindig volt. Ha tudtak volna a lista létezéséről és a következményekről, bizonyára odafigyeltek volna. És ezen a téren a bankoknak lett volna mit tenniük….
Ezt az írást alapvetően azoknak készítettük, akik már rendelkeznek némi ismerettel az adóslistáról, azonban ha mégis további részletekre lennének kíváncsiak, mindent megtalálnak az alábbi összefoglalóban.
Mit tehetünk, ha már felkerültünk az adóslistára?
A legfontosabb tényező az idő! Akinek lejárt tartozása van, a legjobb amit tehet, hogy a lehető leggyorsabban kifizeti. A lejárt hitel terhei ugyanis hatványozottak (késedelmi kamat, banki eljárás, végrehajtás költségei), továbbá fennáll az ingatlanunk elvesztésének lehetősége, amennyiben a bank végső esetben végrehajtást kezdeményez és elárverezteti a lakásunkat. (Vagy opciós jogával él és “megveszi”.)
Másrészről azt is tudnunk kell, hogy az adóslistára kerültek két kategóriába tartoznak: aki már kifizette a tartozását (passzív adóslistás) és aki még nem (aktív adóslistás). A passzív adóslistások számára több lehetőség adódik hitelfelvételre, hitelkiváltásra , amivel az anyagi helyzetét rendezheti az ember.
A teendők természetesen sokak számára ott kezdődnek, hogy ki kell deríteni, hogyan is kerültünk fel a listára? Milyen tartozással, melyik banknál, mekkora összeggel? Ennek módja egy tudakozvány kitöltése bármely (de leginkább a szerintünk érintett) banknál.
Sajnos nem ritkán két hét is eltelik, mire megérkezik a válasz, az első lekérdezés már költségmentes az idei évben. Sokan nem tudják, hogy nem csak bankhitel, hanem áruhitel, bankkártya és lízing tartozással is fel lehet kerülni a listára.
Sokan úgy gondolják, hogy önhibájukon kívül, a bank tévedése, gondatlansága/hibája miatt kerültek ebbe a kellemetlen helyzetbe. Számukra megfelelő papírokkal és érvekkel felfegyverkezve lehetőség van egy “szélmalom harcra”: bebizonyíthatják igazukat és elérhetik, hogy töröljék őket a listáról. (Levél a fiókvezetőnek, vezérigazgatónak, ügyvéd felfogadása, per, stb.)
Fontos tudniuk a passzív bárosoknak, hogy a hitelfelvételi lehetőségeik sokkal szélesebb körűek, mint azt gondolnák (ha van egy jó állapotú, értékes ingatlanuk).
Milyen hitelt vehet fel egy adóslistás?
A “passzív bárosok” számára több lehetőség adódik a lejárt hitel kiváltására, a futamidő meghosszabbítására, további hitel felvételére annak érdekében, hogy anyagi helyzetüket rendezhessék vagy a terveikben szereplő vásárlást (ingatlan, jármű, árú) ne kelljen elhalasztaniuk. (jelzáloghitel, vagy hitel jármű fedezetre , áruhitel, stb.)
Azt látnunk kell, hogy a pénzügyi lehetőségek természetesen beszűkülnek, de nem reménytelen a hitel felvétele, bár ezek a TV reklámokban megcsodálható hiteleknél drágábbak.
Hitelfelvételi lehetőségek passzív adóslistásoknak
Közeli hozzátartozó veszi fel a hitelt. Vannak bankok, ahol bizonyos esetekben csak az adósnál várják el, hogy ne szerepeljen a listán. Több kereskedelmi bank ma már egyedi hitelbírálat során, esetenként (pár nap alatt kifizetett, kis összegű tartozás volt, kezesség, egyébként megfelelő egzisztencia mutatható fel, stb.) vállalja adóslistások hitelezését.
Hazai pénzügyi szervezetek kínálata
Több pénzügyi szervezet ad hitelt adóslistásoknak is megfelelő ingatlan biztosíték mellett. Ezek a pénzintézetek általában hitelügyintézők bevonásával érhetőek el, tanácsadói hálózaton keresztül szerzik ügyfeleiket, nem építenek ki fiókhálózatot. Ezeknek a hiteleknek nagy előnyük az osztrák hitellel szemben, hogy a magyar jog alapján idehaza szerződhetünk, könnyebb és olcsóbb a törlesztés, kapcsolattartás a bankkal.
Osztrák hitel
Ez a probléma megoldásának legismertebb módja. Több csatornán keresztül, szintén hitelügyintéző tanácsadók bevonásával juthatunk el azoknak az osztrák pénzintézeteknek a helyi képviselőihez, akik előkészítik a hitel felvételét. Általában külföldön történik a szerződés aláírása, fokozottan figyeljünk a korrekt eljárásra, a feltételek teljes körű megismerésére, lehetőségeink és kötelezettségeink, a teljes folyamat átláthatóságára. További részletek az osztrák hitelről.
Magánhitelek
Ez a legdrágább és legnagyobb kockázatot jelentő megoldás. Ne feledjük, hogy az ingatlanunkkal “játszunk”, amit nem ritkán egy élet munkája árán teremtettünk boldog családi fészeknek megálmodva. A magánhiteleknek számtalan formája létezik, bankfelügyeleti engedéllyel rendelkező társaságoktól az uzsorásokig mindent ide sorolhatunk. Nézzük meg, hogy kivel szerződünk, de inkább válasszuk a korábbiakban bemutatott első két megoldást – lehetőség szerint.
Két fontos dolog, amiről már hitelvelvétel előtt is érdemes elgondolkoznunk:
- A hitel felvételére érdemes időben felkészülni. Hitelfelvétel előtt.
- Mi történik akkor, ha nem tudjuk a részleteket fizetni? Ha a bank a hitelt felmondja!
