A banki hitelezés döcög, az életkor határok pedig lehetetlenné teszik a hitelfelvételt. Hogyan jutnak az idősebbek pénzhez?
A bankok nem szívesen adnak hitelt az időseknek, be kell vonniuk a hitelügyletbe egy fiatal hozzátartozót, de bizonyos tartozások esetén már egyáltalán nem kapnak hitelt. Pénzre van szükségük, de félnek is a hiteltől, mert ha gond volna a fizetésével, akkor a lakásukat elveszíthetik. Van megoldás….
Havi fix életjáradék a lakásért
Kössön életjáradéki szerződést. Több megoldás közül is választhat. A legfontosabb feltétel, hogy legyen egy forgalomképes ingatlana, ami legalább 15 MFt-ot ér. Az életkora legyen 65 év felett.
Amennyiben fontos lehet a tulajdoni jog megtartása (vannak gyerekek, akik később valamikor visszafizetnék a felvett pénzt és tehermentesítenék az ingatlant), akkor erre is van mód.
Nem kell nélkülöznie
Sokan élnek egyedül, nélkülözve vagy gyermekeiknek szeretnének segíteni, esetleg tartozásuk van, amit rendezni kell. Van megoldás ezekre az élethelyzetekre, keressenek meg bennünket és segítünk.
Részletes tájékoztatás és ajánlatkérés:
dr.Tatár Attila
E-mail cím: info@bankweb.hu
Telefonszám: 20/462-88-50 vagy 1/239-0370
A megállapodás szerint rögzített árfolyamot vezetnek be, megszűnik az árverezési moratórium, létrejön a nemzeti eszközkezelő, visszaállítják a devizaalapú lakáshitelezést és bevezetik az otthonvédelmi kamattámogatást. Megszületett a kormány és a bankszövetség közötti megállapodás.
Itt a Nemzeti Eszközkezelő Társaság (NET)
Azok az ügyfelek, akik nem tudják tovább törleszteni hiteleiket, a banknál kezdeményezhetik lakásuk NET általi megvásárlását. Az eszközkezelő szerepvállalásának kritériumrendszerét később fogják pontosan meghatározni.
Az eszközkezelő két módon segíti majd azokat, akik elveszítették a lakásukat: egyrészt zöldmezős állami beruházásként elindít egy új lakásépítési programot. Itt az erre rászoruló családokat helyezik majd el. Másrészt a bajba jutott adósok lakását megvásárolja, a korábbi tulajdonosok pedig bérlőként az ingatlanban maradhatnak.
A NET Budapesten és a megyei jogú városokban a hitel keletkezéskori ingatlanértékének 55, a városokban 50, a többi településen 30 százalékán veszi át a lakásokat a bankoktól. A nemzetgazdasági tárca azzal számol, hogy 2012-ben néhány ezer lakás kerülhet az eszközkezelő tulajdonába.
A NET felé történő értékesítésével a hitelszerződés véglegesen lezárul, a bankok az eszközkezelőtől befolyó vételáron túl nem támasztanak egyéb követelést.
180 Ft-os árfolyam
Az árfolyamgát azt jelenti, hogy a devizaalapú lakáshitelek törlesztő részleteit 2014. december 31-ig fix árfolyammal számítják, a svájci frank hitelekét 180, az euróalapú hitelekét 250, a japán jen alapúakét 100 jen/200 forinttal. Mindenki maga döntheti el, hogy élni kíván-e a lehetőséggel - feltéve, hogy nincs 90 napon túli hitelhátraléka.
A lakáshitelekre és a szabad felhasználású hitelekre egyaránt vonatkozik az árfolyamgát alkalmazásának lehetősége.
A törlesztőrészletben jelentkező különbséget forint jelzáloghitellé alakítják a bankok, aminek törlesztését 2015. január 1. után kell megkezdeni, a 3 havi Buborral megegyező kamattal. Az állam ehhez 2015. január 1-jéig garanciát nyújt a bankoknak, az EU által szabályozott mértékű garanciadíjjal. A garancia mértéke 2015. január 1-jétől 25 százalékra csökken. A törlesztőrészletek 2015 után sem szabadulhatnak el, ezt külön jogszabályban fogják szabályozni (meglátjuk).
Megszűnik a kilakoltatási moratórium
Július 1-jétől megszűnik az árverezési moratórium, de a bankok csak fokozatosan értékesíthetik a tulajdonukba került lakásokat: októberig csak a kihelyezéskori 30 millió forintnál nagyobb értékű és 20 millió forintnál magasabb hitelösszegű ingatlanokat árverezhetik el, október 1. és december 31. között negyedévente a problémás hitelek 2-2, 2012-ben 3-3, 2013-ban 4-4, 2014-ben pedig 5-5 százalékát.
Bevezetik az otthonvédelmi kamattámogatást: az a bajba jutott adós, aki kisebb lakásba költözik, jelzáloghitelt vehet fel állami kamattámogatás mellett, amit legfeljebb öt évre adnak, s mértéke az NGM honlapján közzétett tájékoztató szerint az első évben legfeljebb 3,5 százalék lehet, a következő években pedig évente 0,5 százalékponttal csökken. Erre évente 1,5 milliárd forintot szánnak.
Visszaállítják továbbá a devizaalapú lakáshitelezést, de csak azok élhetnek ezzel, akiknek a jövedelmük abban a devizanemben van, amiben a lakáshitelt fel kívánják venni, és a minimálbér legalább tizenötszörösét keresik. Sok ilyen hiteligény azért szerintem nem várható.
Módosult a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény (Hpt.) KHR szabályokkal kapcsolatos része!
2011. január 1-től azoknál az ügyfeleknél, akik rendezik tartozásukat, a passzív KHR státusz időtartama 5 évről 1 évre csökken. Ez visszamenőleg is érvényes, vagyis azon ügyfelek adatai, akik már elérték a több, mint 1 éves passzív státuszban eltöltött időt a tartozásuk kifizetése óta, 2011. március 31-ig törlésre kerülnek a KHR listáról.
Kétféle KHR-státusz létezik: - Aktív KHR : Amennyiben még fennálló tartozása van az Ügyfélnek abból a hitelből, mellyel felkerült a KHR-re, akkor az Ügyfél aktív KHR státusszal szerepel a listán mindaddig, amíg a tartozás meg nem szűnik. - Passzív KHR: Ha a tartozás lezárult, akkor passzív KHR státusszal fog szerepelni a listán. Ennek hossza attól függ, hogy mivel zárult a tartozás – 1 év, ha az ügyfél rendezi, 5 év minden más esetben (pl. veszteségként leírás).
Érezte már, hogy nem egy súlycsoportba tartozik a bankkal, amikor panaszt mert tenni? Minden az ő oldalukon van: a szerződés a bankot védi, szakképzett, jól fizetett jogászaik, szakembereik vannak, tudják, hogy mit tehetnek és mit nem.
Sajnos néha többet is megtesznek, mint amit jogukban állna, de ilyenkor a legtöbb ügyfél beletörődik a bank eljárásába, válaszába és elsomfordál.
Mit lehet tenni?
Vannak esetek, amikor nem sokat. De nagyon gyakran volna lehetőség a bankot rákényszeríteni arra, hogy fogadja el: az ügyfélnek van igaza. Ehhez segítség kell, egyedül nincs sok esélye a bankkal szemben.
- megbíz bennünket az iratok átnézésével, a bankkal folytatott egyeztetéssel
Ez utóbbi kettő közül az utóbbi az olcsóbb megoldás.
Nagy tapasztalatokkal rendelkezünk és segítünk annak eldöntésében, hogy
- igaza van-e
- van-e értelme a banknál panaszt tenni
- mit érdemes tenni
- mire számíthat az ügy kapcsán
Várjuk jelentkezésüket bármilyen banki ügylet kapcsán. Néhány tipikus esetet azért felsorolnék:
- KHR listára kerülés jogtalanul
- elmaradt vagy nem megfelelő banki tájékoztatás
- felmondott hitel, végrehajtás ügyintézése kapcsán keletkezett jogsérelmek
- túlzott banki költségek, elszámolási vita a bankkal
- stb.
Ez csak pár kiragadott példa, sajnos az élet számtalan esetet produkál.
Keressen meg bennünket bizalommal:
dr.Tatár Attila e-mail: info@bankweb.hu Telefon: 0620/462-8850 Iroda: 1139 Budapest, Pap Károly u.18/b.
Sajnos túlzás nélkül állíthatom, hogy társadalmi problémává vált a devizahitelek megemelkedett terhei miatt nehéz helyzetbe jutott családok helyzetének kezelése. Mit lehet tenni? Milyen megoldási módok közül lehet választani?
Mennyire tragikus a helyzet?
A múlt év végi 618 ezerről az első félév végére 716 ezerre nőtt a legalább 90 napos késéssel fizetők, a BAR listára felkerült lakossági hiteladósok száma.
2010. június 30-ig kilencven napon túli tartozást negyven ezer szerződésnél, vagyis negyvenezer ingatlan esetében regisztráltak – mondta el Marsi Erika, a Pénzügyminisztérium szakállamtitkára. Jelenleg összesen 1,2 millió jelzáloghitel-szerződés van érvényben Magyarországon. A kilencven napon túli nem fizetők 15%-nál kerül sor végrehajtásra.
A legtöbb banki szakember szerint az őszi időszakban fogja a helyzet a mélypontját elérni, ekkor fogy el azoknak a családoknak a végső tartaléka, akik még egyelőre foggal-körömmel, de fizették a részleteiket.
Cselekedjünk időben, ne bízzunk a csodában!
A legnehezebb dolog – tudom – a döntés meghozatala. Felismerni, hogy eljött a pillanat, amikor már nem szabad bízni a csodában. Még akkor kell a megoldást megtalálni, amikor a bank nem mondta fel a hitelszerződést, nem kerültünk adóslistára (KHR). Ezt követően ugyanis megnőnek az ingatlanunkat terhelő költségek: hitelfelmondás költségei, késedelmi kamat, később a végrehajtás költsége.
Adóslistásként a hitelfelvételi lehetőségeink is drasztikusan lecsökkennek, az ingatlan piaci értékének 40%-nál nagyobb jelzáloghitelt már csak kiemelt településen lehet elérni – tehát nincs lehetőség (a jelenlegi viszonyok között) a hitelkiváltásra!!!
A nehezen fizethető hitel kedvezőbb feltételűre történő lecserélése csak hitelképes adósok és piacképes ingatlanok esetében lehetséges. Nézzük, hogy milyen lehetőségeink vannak, ha érezzük, hogy rövidesen gondunk lesz a törlesztéssel.
Mit tehetünk?
Az első gondolat, hogy bemegyünk a bankba és megbeszéljünk a lehetőségeket. Sajnálatos módon a bankok sokkal kevesebb ügyfélnek nyújtanak segítő kezet, mint ahánynak lehetne. Nem kockáztatnak: ha reménytelennek tartják az esetet, akkor nincs segítség…
Ha van munkahelye az adósnak, tud törleszteni, csak kisebb elmaradásai vannak, akkor az alábbi lehetőségeket ajánlhatja fel a bank:
- futamidő hosszabbítás
- tőkemoratórium: adott időszak alatt csak kamatot/kezelési költséget kell fizetni
- részletfizetési megállapodás
- devizahitel forint hitellel történő kiváltása (nem igazán ajánlott)
Sajnos az ügyfelek visszajelzéseiből, internetes fórumokról sok olyan esetet lehet hallani, ahol a banknak minden erkölcsi és szakmai érdek mentén is inkább segítenie kellett volna és mégsem tette. Minden bizonnyal erre is van indok, csak az nem ismert az érintett ügyfél előtt…
A kormány által hozott rendelkezések további megoldási módozatokat teremtettek:
1.)Áthidaló kölcsön
Az igénylés feltételeinek megfelelő, a lakáshitelük havi törlesztését kigazdálkodni nem tudó lakossági ügyfelek türelmi időt kapnak azzal, hogy a hitelük törlesztésére állami garancia mellett további hitelt kaphatnak 2 évre, amiből a kölcsönük törlesztődik.
Akik 2008.szeptember óta veszítették el munkájukat, azoknak ebben a konstrukcióban havonta 10 ezer forintot kell fizetniük, a továbbra is alkalmazásban álló, de a kötelezettséget nem törlesztő adósok pedig a fizetésük 40 százalékát kötelesek fizetni. Az eredeti jelzáloghitel havi részletének ezt meghaladó részét egyenlíti ki a bank az új, áthidaló kölcsönből. Az áthidaló kölcsön állami garanciája miatt, – ha a kölcsönt nem fizeti vissza az adós -, akkor a bank a Magyar Államkincstártól követelheti az összeget, az adós pedig az APEH-nek tartozik majd (az adóssága adótartozás lesz). A konstrukció lényege tehát az, hogy a rossz pénzügyi helyzetbe került háztartások ne veszítsék el otthonaikat, és két évig az eredeti jelzáloghitel a rendes menetrendnek megfelelően “törlesztődik”. Két év múlva az érintett ügyfeleknek két futó hitelük lesz, az eredeti lakáshitel, illetve az azt menedzselő áthidaló kölcsön. Utóbbit, azaz a családi kasszát két éven keresztül megkímélő hitelt munkanélküliség esetén 10, illetve 5 év alatt kell majd visszafizetni, a teljes futamidő egyik esetben sem haladhatja meg az eredeti lakáscélú kölcsön lejáratának időpontját.
Az elképzelések szerint az önkormányzatot az érintett ingatlanok esetében az árverésen és az azon kívül értékesített lakásokra is elővásárlási jog illetné meg. Árverésen nem kell licitálnia az önkormányzatnak, a leütéskori áron juthat hozzá a lakáshoz. Ha megveszi a lakást, akkor azt csak a korábbi tulajdonosnak adhatja bérbe, mégpedig az önkormányzati lakásrendeletben foglaltak szerint: ha szociális bérlakásra jogosult, akkor úgy, ha piacira, akkor pedig az arra megállapított feltételekkel kapja bérbe a lakást. A korábbi tulajdonosnak lehetősége lesz az ingatlanát később visszavásárolni.
3.)Igényeljen támogatást a krízis alapból
A támogatás összege min.20 eFt, max. 50 eFt, kivételes esetben maximum 100 eFt lehet.
A támogatás mértéke az egy főre jutó havi jövedelem összegétől, a családban élő gyermekek számától, s a kérelem elbírálásakor rendelkezésre álló forrás keretösszegétől függ.
Különösen méltányolandó körülménynek számít, ha a kérelmező havi jövedelme a 2008. szeptember havi jövedelméhez képest 30 százalékot meghaladóan csökkent, vagy a lakáshitelének a törlesztőrészlete 2008. szeptember havi összegéhez képest 30 százalékot meghaladóan emelkedett, vagy a családjában legalább három 18. életévét be nem töltött gyermek eltartásáról gondoskodik.
Az a felnőtt korú állampolgár igényelheti a támogatást, aki nem nyugdíjas és a családjában az egy főre jutó havi jövedelem nem haladja meg a nettó minimálbért (57 815 forint). Mindemellett feltétel továbbá, hogy krízishelyzetbe kerültek: például elveszítették munkahelyüket, vagy jelentős (legalább 20 százalékos) jövedelemveszteséget szenvedtek el, vagy lakáshitelük havi törlesztő részletének növekedése eléri a 20 százalékot.
Elfogadható indok lehet a váratlan megbetegedés, vagy elemi kár miatt bekövetkezett személyes krízishelyzet is. Kizáró ok, ha 2009-ben 15 000 forintot meghaladó átmeneti segélyben részesült, vagy ilyen kérelmet már beadott az illetékesekhez.
A kérelmeket a lakóhely, illetve a tartózkodási hely szerint illetékes települési önkormányzat jegyzőjéhez, egységes adatlapon kell benyújtani.
A fenti lehetőségek eléggé korlátozottak. A kormány által hozott intézkedések véleményem szerint nem nyújtanak segítséget csak a legrosszabb helyzetben lévők egy részének, nem tudnak széles társadalmi rétegek helyzetén javítani. Erre csak a gazdaságélénkítő intézkedések lennének megfelelőek, ha munkalehetőségek teremtődnének és az emberek megkereshetnék azt a pénzt, amire szükségük van.
A támogatások csak ideig-óráig nyújtanak megoldást, az áthidaló hitel pedig két évet követően hozhatja nehéz helyzetbe a hitelfelvevőket – ha nem képesek ez idő alatt a helyzetükön javítani. Félek, hogy az önkormányzatok sem lesznek képesek tömegével felvásárolni a bajba jutottak lakásait, hiába kapnak ehhez hitelt, ez a megoldás ennél több forrást igényelne, amire már nincs lehetőségük átcsoportosítással pénzt teremteni.
Tehát saját magunknak kell a megoldást megtalálnunk, ne várjunk se a bankra, se a kormányra. És lépjünk időben, mert a felmondott hitel már olyan lejtőre visz, ahonnan alig van visszafelé vezető út.
Egyre több a problémás hitelügylet, az elégedetlen ügyfél. Hol lehet és hogyan panaszt tenni a banki ügyintézés során felmerült gondjaink esetén?
Első körben a pénzügyi szolgáltatónál
Mindig akkor és ott érdemes panaszt tenni, ahol bennünket a sérelem ért. Panaszával mindenekelőtt forduljon ahhoz a pénzügyi szolgáltatóhoz (pénztár, biztosító, hitelintézet vagy tőkepiaci intézmény), amelynek szolgáltatását, eljárását kifogásolja. Akkor és ott, abban a fiókban, ahol éppen az ügyét intézi. Panaszának orvoslása így, az Önnel szerződött szolgáltatóval közvetlenül, gyorsan és egyszerűen megtörténhet.
Ideális esetben. Azonban gyakran nem kapunk választ vagy azzal nem értünk egyet. Ebben az esetben a panaszt érdemes írásba foglalni és a szervezet központi panaszkezeléséhez eljuttatni. Minden olyan érintett okiratot, dokumentumot és levelezést másolati példányban érdemes csatolni a panaszos levelünkhöz, amely az érdemi elbírálást elősegítheti.
A pénzügyi szervezet minden esetben köteles Önnek a panasz beérkezését követő 15 napon belül megválaszolni azt. A panasz elutasítása esetén a pénzügyi szervezet Önt írásban tájékoztatja arról, hogy panaszával – annak jellege szerint – mely hatóság vagy békéltető testület eljárását kezdeményezheti. Meg kell adnia továbbá az illetékes hatóság, illetve a pénzügyi szervezet székhelye szerinti békéltető testület levelezési címét.
Ha nem megy, akkor Bankfelügyelet
Amennyiben nem kapunk választ vagy azzal nem vagyunk elégedettek, akkor a “következő körben” fordulhatunk panaszunkkal a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletének ügyfélszolgálatához. Szóbeli kifogást is itt terjeszthetünk elő.
Célszerű minél pontosabban megjelölni azokat az iratokat, közléseket, információkat, amelyek panasza alapjául szolgálnak. Ezeket lehetőleg mellékelje panaszához. Jelölje meg a panaszban azt is, hogy milyen igényt támaszt a pénzügyi szervezettel szemben.
A Felügyeletre érkező beadványok két típusba sorolandók: bejelentés vagy panasz. A bejelentés tartalmazza a bejelentő és a bejelentett azonosításához szükséges adatokat, a feltételezett jogsértés megjelölését, a feltételezett jogsértést megvalósító konkrét magatartás leírását, a feltételezett jogsértéssel kapcsolatos állításokat alátámasztó tényeket és bizonyítékokat. Azon beadványoknál, amelyeknél a bejelentésre vonatkozó kötelező tartalmi elemek legalább egyike hiányzik, panaszról beszélünk.
A PSZÁF honlapján olvasható tájékoztató szerint mindkét eljárás célja annak megállapítása, hogy valószínűsíthető-e (jog)szabálysértés a felügyelt intézmény részéről a panaszolt ügyben. A bejelentés végzéssel, a panasz pedig tájékoztató levél kiküldésével zárul, mely a felügyelet ügyben kialakult álláspontját tartalmazza. Amennyiben a bejelentési eljárás során valószínűsíthető valamilyen szabálysértés, akkor a felügyelet az adott ügyben ún. bejelentés alapján indított vizsgálatot fog lefolytatni.
A felügyelet a vizsgálattal kapcsolatos határozatát tájékoztatásul közli a bejelentővel is. Elmarasztaló határozat birtokában ugyanis az ügyfél a pénzügyi szervezettel szemben fennálló esetleges kártérítési (vagy egyéb) igényét hatékonyabban tudja érvényesíteni egy bírósági eljárás során.
Amennyiben a bejelentés alapján a PSZÁF azt állapítja meg, hogy az ügyben jogszabálysértés nem valószínűsíthető, akkor a végzés ellen a közléstől számított 8 napon belül jogorvoslati kérelemmel élhet a panaszos, amelyet a Fővárosi Bíróság közigazgatási nemperes eljárásban bírál el. Ha a bíróság megállapítja, hogy (jog)szabálysértés valószínűsíthető és így a bejelentés alapján indított vizsgálat indításának feltételei fennállnak, akkor a bíróság a PSZAF-ot eljárás indítására kötelezheti.
A felügyelet eljárásának célja nem a fogyasztó egyéni (jog)sérelmének orvoslása. Felügyeleti hatáskörben ugyanis nincs lehetőség az egyedi szerződéses kapcsolatokból eredő jogviták államigazgatási úton történő eldöntésére, valamint a felügyelt intézménytől valamely egyedi intézkedés, kártérítés közvetlen kikényszerítésére, arra csak polgári peres úton van mód.
A Felügyelet panasszal kapcsolatos eljárás esetén végzést nem hoz, Önt levélben tájékoztatja a kialakított álláspontjáról.
Békéltető testület vagy bíróság
Annak érdekében, hogy a panaszolt intézmény és a panaszos közötti vitát a bíróságok igénybevétele nélkül sikerüljön megnyugtatóan rendezni, lehetősége van arra, hogy panaszával békéltető testülethez forduljon. A békéltető testületek a területi gazdasági kamarák mellett működő független testületek, melyek egyszerű, gyors, hatékony és költségkímélő eljárás keretében megkísérlik, hogy egyezséget hozzanak létre az ügyfél és a pénzügyi szervezet között, ennek eredménytelensége esetén pedig határoznak a vitában.
A békéltető testület eljárása ingyenes, a fogyasztó kérésére bevont szakértő költségét azonban meg kell fizetni. Fontos tudni, hogy ez a fajta eljárás csak akkor kezdeményezhető, ha a fogyasztó megkísérelte közvetlenül is rendezni panaszügyét az érintett pénzügyi szervezettel.
A békéltető testület határozata ugyanakkor csak akkor kötelezi a pénzügyi szervezetet, ha annak előzetesen alávetette magát.
A következő lépés már csak a bíróságra vezethet, nagyobb értékű veszteség, kár okozása esetén erre is érdemes sort keríteni, bár nem sok ilyen ügy indult és ritkán végződnek a panaszos ügyfél teljes győzelmével…
A banki hitelezés döcög, az életkor határok pedig lehetetlenné teszik a hitelfelvételt. Hogyan jutnak az idősebbek pénzhez?
Egyre több a problémás hitelügylet, az elégedetlen ügyfél. Hol lehet és hogyan panaszt tenni a banki ügyintézés során felmerült gondjaink esetén?